Rürup-Rente vs. Altersvorsorgedepot 2027 – was lohnt sich für Selbstständige?
Zwei staatlich geförderte Wege zur Altersvorsorge im direkten Vergleich: Steuervorteile, Flexibilität, Kosten und klare Empfehlungen für Selbstständige und Freiberufler.
Kurzantwort: Die Rürup-Rente bietet Selbstständigen den höchsten Steuerbonus (bis ca. 29.344 € absetzbar, Alleinstehende) und eignet sich besonders für Gutverdiener, die ihre aktuelle Steuerlast massiv senken wollen. Das Altersvorsorgedepot 2027 (ab 2027 für Selbstständige zugänglich) bietet staatliche Förderung von 40 % auf Einzahlungen (genaue Förderhöchstbeträge laut finalem Gesetz), volle Flexibilität bei der Auszahlung und vererbbares Kapital – dafür sind die Steuerabzüge geringer. Viele Selbstständige können von einer Kombination beider Produkte profitieren.
Rürup vs. Altersvorsorgedepot im Überblick
Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick – Stand April 2026. Das Altersvorsorgedepot befindet sich noch im Gesetzgebungsverfahren.
| Kriterium | Rürup-Rente (Basisrente) | Altersvorsorgedepot 2027 |
|---|---|---|
| Steuerabzug Einzahlungen | Hoch bis 29.344 € / Jahr absetzbar (2026, Alleinstehende) | Begrenzt – 40 % Bonus auf Einzahlungen (Förderhöchstbetrag laut Entwurf, noch nicht final) |
| Staatliche Förderung | Indirekt über Steuerersparnis – je nach Steuersatz | Neu 40 % Bonus auf Einzahlungen (Höchstbetrag laut Entwurf, noch nicht final) |
| Auszahlung | Nur als lebenslange Rente ab 62 Jahren möglich | Flexibler – auch Teilauszahlung und Einmalzahlung geplant |
| Vererbbarkeit | Eingeschränkt – Kapital verfällt bei Tod (ohne Hinterbliebenenschutz) | Vererbbar – angesparte Summe geht auf Erben über |
| Pfändungsschutz | Hoch – Kapital ist pfändungsgeschützt | Noch nicht abschließend geregelt (Stand 04/2026) |
| Anlageformen | Fondsgebundene Rente oder klassische Versicherung | Depot – direkte Anlage in Investmentfonds möglich |
| Kosten | Versicherungskosten (Abschluss + Verwaltung) oft höher | Abhängig vom Depot-Anbieter – oft geringer |
| Besteuerung im Alter | Rente wird nachgelagert besteuert (Erfahrungswert ~80 %+ steuerpflichtig) | Geplant: 25 % Abgeltungsteuer auf Erträge, günstiger für viele |
| Für Selbstständige geeignet? | Ja – speziell konzipiert für Selbstständige ohne GRV | Ab 2027 – erstmals auch für Selbstständige förderberechtigt |
| Verfügbarkeit | Heute schon abschließbar | Förderung ab 2027 (Gesetz noch nicht verabschiedet) |
Rürup-Rente und Altersvorsorgedepot erklärt
Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente wurde 2005 speziell für Selbstständige eingeführt, die keinen Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung haben. Einzahlungen sind als Sonderausgaben absetzbar und senken die aktuelle Steuerlast direkt.
- 2026 absetzbar: bis zu 29.344 € (Alleinstehende) / 58.688 € (Ehepaare)
- Bei einem Steuersatz von 42 % spart ein Einzahlungsbetrag von 20.000 € rund 8.400 € Steuern
- Auszahlung erst ab 62 Jahren, nur als monatliche Rente
- Kapital ist pfändungsgeschützt und Hartz-IV-sicher
Altersvorsorgedepot 2027 (neues Förderprodukt)
Das Altersvorsorgedepot ist das geplante Nachfolgeprodukt der Riester-Rente und soll ab 2027 starten. Erstmals können auch Selbstständige die staatliche Förderung nutzen. Das Depot ermöglicht direkte Anlage in Aktien und Investmentfonds mit staatlichem Zuschuss.
- 40 % staatliche Förderung auf Einzahlungen (Förderhöchstbetrag laut Entwurf – noch nicht endgültig gesetzlich verabschiedet)
- Flexible Auszahlung, auch als Teilbetrag oder Einmalauszahlung
- Kapital vererbbar – kein Verlust bei frühem Tod
- Direktanlage in Investmentfonds möglich – ohne teuren Versicherungsmantel
Rürup + Altersvorsorgedepot: Das Beste aus beiden Welten
Für viele Selbstständige ist eine Kombination die optimale Lösung.
Mögliche Strategie für 2027:
- →Rürup: Hohe Jahreseinzahlungen (z. B. 15.000–20.000 €) für maximalen Steuerabzug und Pfändungsschutz
- →Altersvorsorgedepot: Zusätzlich den 40 % Staatsbonus nutzen – flexible Fondsanlage mit Vererbbarkeit (genaue Förderhöhe laut finaler Gesetzgebung)
- →Damit: Steueroptimierung + staatliche Förderung + Flexibilität + Vererbbarkeit kombiniert
Hinweis: Das Altersvorsorgedepot ist noch nicht gesetzlich verabschiedet (Stand April 2026). Die hier genannten Förderkonditionen basieren auf dem aktuellen Regierungsentwurf und können sich noch ändern. Ich informiere meine Kunden aktiv, sobald das Gesetz beschlossen ist.
Rürup vs. Altersvorsorgedepot – Fragen & Antworten
Was ist der Hauptunterschied zwischen Rürup und Altersvorsorgedepot?
Der Hauptunterschied: Die Rürup-Rente ist eine Versicherungslösung mit lebenslanger Rente und hohen Steuerabzügen (bis ca. 29.344 € jährlich absetzbar, Alleinstehende). Das Altersvorsorgedepot 2027 ist ein Depot-Produkt mit staatlicher Förderung (40 % Bonus laut aktuellem Entwurf), flexibler Auszahlung und vererbbarem Kapital. Die genauen Förderhöchstbeträge sind noch nicht endgültig gesetzlich verabschiedet. Die Rürup eignet sich für Hochverdiener, das Depot für alle Einkommensgruppen.
Wer kann das Altersvorsorgedepot 2027 nutzen?
Ab 2027 können erstmals auch Selbstständige das Altersvorsorgedepot nutzen und staatliche Förderung erhalten. Bisher war die Riester-Förderung auf Arbeitnehmer beschränkt. Das Depot richtet sich an alle einkommensteuerpflichtigen Personen in Deutschland – also auch an Freiberufler, Gewerbetreibende und Gesellschafter-Geschäftsführer.
Kann ich Rürup und Altersvorsorgedepot gleichzeitig besparen?
Ja, das ist möglich und für viele Selbstständige sogar sinnvoll. Die Rürup-Beiträge sind steuerlich absetzbar und reduzieren die aktuelle Steuerlast. Das Altersvorsorgedepot bietet zusätzlich staatliche Förderung und mehr Flexibilität. Eine Kombination aus beiden Produkten kann Steueroptimierung und Vermögensaufbau verbinden.
Was passiert beim Tod mit dem angesparten Kapital?
Bei der Rürup-Rente verfällt das angesparte Kapital grundsätzlich bei Tod – es sei denn, eine Hinterbliebenenrente wurde eingeschlossen (was die eigene Rente reduziert). Beim Altersvorsorgedepot 2027 ist das angesparte Kapital vererbbar. Das ist ein wesentlicher Unterschied, besonders für Personen mit Vermögen, das weitergegeben werden soll.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot 2027?
Die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot 2027 beträgt laut aktuellem Gesetzesentwurf 40 % der eingezahlten Beiträge. Die genauen förderfähigen Höchstbeträge und die maximale Zulage sind noch nicht endgültig gesetzlich verabschiedet – Stand April 2026. Ich informiere meine Kunden aktiv, sobald der endgültige Gesetzesstand feststeht.
Lohnt sich der Rürup für mich bei mittlerem Einkommen?
Bei einem zu versteuernden Einkommen unter ca. 30.000 € ist der Steuervorteil der Rürup relativ gering (Grenzsteuersatz ~35 % oder weniger). In diesem Fall kann das Altersvorsorgedepot mit 40 % Förderung effektiver sein – denn die Förderung kommt unabhängig vom Einkommen. Bei hohem Einkommen (Grenzsteuersatz 42 %+) ist Rürup in der Regel vorteilhafter.
Benjamin Tischlak – Altersvorsorge für Selbstständige in Amberg
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