Berufsunfähigkeitsversicherung in Amberg – dein Gehalt läuft weiter, auch wenn du es nicht mehr kannst
Dein wertvollster Besitz ist nicht dein Auto oder deine Wohnung – es ist deine Arbeitskraft. Jeder 4. Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig, und die staatliche Absicherung fängt das nicht auf. Ich zeige dir ehrlich, welcher Tarif zu deinem Beruf passt – und welcher nicht.
Warum Absicherung keine Theorie ist:
Saschas Geschichte.
Sascha ist kein Beispiel aus dem Lehrbuch. Wir kennen uns seit über 14 Jahren. Was ihm passiert ist, hätte jeden treffen können – und es hat mich bis heute nicht losgelassen. Schau das Video. Es dauert keine 10 Minuten. Und es wird die Art, wie du über deine Absicherung denkst, für immer verändern.
Benjamin Tischlak, DVAG Amberg Dieses Video zeige ich in fast jeder BU-Beratung. Nicht weil es dramatisch ist – sondern weil es ehrlich ist. Kein Mensch denkt morgens beim Aufstehen: „Heute könnte das alles enden." Genau deshalb ist die BU die Versicherung, die die meisten zu spät abschließen. Oder gar nicht.
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Berufsunfähigkeit in Kürze: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst. Die staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt im Durchschnitt ca. 950 €/Monat (volle EM-Rente, DRV-Statistik 2024) – bei einem Nettoeinkommen von oft 2.000–3.000 € viel zu wenig, um den Lebensstandard zu halten. Besonders Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Absicherung sind auf eine private BU-Versicherung angewiesen.
Die häufigsten BU-Ursachen – und warum viele überrascht sind
Die meisten denken bei BU an Unfälle. In der Realität sind es vor allem Erkrankungen, die zur Berufsunfähigkeit führen:
Quelle: GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft), Näherungswerte.
Worauf du beim BU-Abschluss achten musst
Konkreter Berufsschutz
Der Vertrag muss deinen tatsächlich ausgeübten Beruf schützen – nicht nur irgendeine zumutbare Tätigkeit. Die Klausel "abstrakter Verweis" bedeutet: der Anbieter kann dich auf einen anderen Beruf verweisen. Das muss ausgeschlossen sein.
Ausreichende Rentenhöhe
Die BU-Rente sollte 70–80 % deines Nettoeinkommens betragen. Zu niedrige Renten (typischer Fehler: 500–800 €) decken den Lebensunterhalt nicht. Ich rechne mit dir durch, welcher Betrag wirklich trägt.
Laufzeit bis Rentenalter
Der Vertrag sollte bis 65 oder 67 Jahre laufen – nicht nur bis 60. Kürzere Laufzeiten sind günstiger, lassen dich aber in den letzten Jahren vor der Rente ohne Schutz.
Wahrheitsgemäße Gesundheitsangaben
Die wichtigste Pflicht beim BU-Abschluss: Alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Falsche Angaben können zum Leistungsausschluss führen. Ich begleite dich durch die Gesundheitsfragen.
Nachversicherungsgarantie
Die Option, die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen (z. B. bei Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt). Wichtig für Berufseinsteiger mit noch niedrigem Einkommen.
BU in Rürup integrieren
Eine BU-Zusatzversicherung kann in einen Rürup-Vertrag integriert werden – die Beiträge werden dann ebenfalls steuerlich absetzbar. Sinnvoll für Selbstständige mit hohem Steuersatz. Unsicher, ob Rürup oder das Altersvorsorgedepot 2027 besser passt? Der Vergleich hilft.
Was kostet dein Einkommensschutz?
Grobe Orientierung – der tatsächliche Beitrag hängt von deiner Gesundheitsgeschichte, dem Anbieter und den Vertragsbedingungen ab.
* Orientierungswerte auf Basis marktüblicher Beitragsspannen (Laufzeit bis 67, ohne Vorerkrankungen). Eigenständige BU-Versicherungen sind für die meisten Steuerpflichtigen nicht zusätzlich steuerlich absetzbar (§ 10 Abs. 4 EStG – der Sonderausgaben-Topf ist durch KV/PV-Beiträge meist ausgeschöpft). Eine in eine Rürup-Police integrierte BU-Zusatzversicherung hingegen ist steuerlich wirksam.
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Berufsunfähigkeitsversicherung – deine Fragen, ehrlich beantwortet
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst. Die Rente läuft bis zum vereinbarten Endalter (meist 65 oder 67 Jahre). Sie schließt die Lücke zwischen staatlicher Erwerbsminderungsrente (sehr gering) und deinem tatsächlichen Einkommensbedarf.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel: Die BU-Rente sollte 70–80 % deines Nettoeinkommens betragen. Damit hältst du deinen Lebensstandard und kannst weiterhin fürs Alter vorsorgen. Bei Selbstständigen empfehle ich zusätzlich zu prüfen, ob laufende Geschäftskosten mitabgesichert werden sollen.
Wann sollte ich eine BU-Versicherung abschließen?
Je früher, desto besser – aus zwei Gründen: (1) Günstigerer Beitrag: Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto niedriger der monatliche Beitrag. (2) Gesundheitsfragen: Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko von Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen oder Ablehnung führen können. Studierende und Berufseinsteiger können besonders günstig eine BU abschließen.
Brauchen Selbstständige eine BU-Versicherung?
Selbstständige brauchen eine BU dringender als Angestellte. Denn: Angestellte haben zumindest einen geringen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, haben gar keinen Schutz. Bei Selbstständigen sollte die BU auch betriebliche Kosten berücksichtigen.
Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?
Die häufigsten BU-Ursachen: psychische Erkrankungen (~30 %), Erkrankungen des Bewegungsapparats/Wirbelsäule (~20 %), Krebs und Tumoren (~18 %), Herzerkrankungen (~10 %), Unfälle (~8 %). Viele unterschätzen, dass Burnout, Depression oder Bandscheibenvorfälle die häufigsten BU-Auslöser sind – nicht Unfälle.
Was kostet eine BU-Beratung bei Benjamin Tischlak?
Meine Beratung ist kostenlos und unverbindlich. Ich erhalte eine Provision vom Versicherungsanbieter im Falle eines Vertragsabschlusses. Ich vergleiche mehrere Anbieter und empfehle dir den Tarif, der zu deiner Situation passt – nicht den mit der höchsten Provision.
Benjamin Tischlak – Berufsunfähigkeitsberatung in Amberg
Als Vermögensberater bei der DVAG berate ich Arbeitnehmer, Selbstständige und Berufseinsteiger in Amberg zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Ich begleite dich durch die Gesundheitsfragen, vergleiche Tarife und finde den BU-Schutz, der wirklich zu deiner Situation passt.
74 Bewertungen. Alle 5 Sterne.
„Als Unternehmer ist das für mich jetzt ein guter Grundstein für eine breit aufgestellte Rente für später. Benjamin hat mir Zusammenhänge erklärt, die ich vorher gar nicht kannte.“
„Persönliche und detaillierte Beratung ohne zu überfordern. Fragen sind jederzeit möglich und werden kompetent beantwortet. Ich kann Benjamin Tischlak aus tiefstem Herzen weiterempfehlen.“
„Äußerst vertrauensvoller & kompetenter Partner im Bereich der Finanzen und Versicherungen. Seit über 10 Jahren fühl’ ich mich rundum zufrieden und sehr gut aufgehoben.“
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